网贷行业对风控的关注为诸多第三方提供了商机，不仅传统的评分、评级机构强势进入，很多公司也纷纷成立风控部门，推出风控产品。4月23日，专门为P2P提供风控咨询的共鸣科技针对小额信用产品推出风险定价系统，宣称前期免费使用。5月6日，为传统金融机构及P2P提供导流的融360发布信用风险预测模型，在对有贷款需求的用户进行线上评估后推荐给合作伙伴。其风控业务的副总裁李英浩称，这一模型可以支持某些小额贷款产品。5万元以下的贷款，可以做到10分钟左右完成审批，12小时内放款。

　　近来P2P因渠道合作方而陷入负面风波的消息不断，平台又是如何看待第三方花样翻新的风控产品？

　　风控产品迭出

　　网贷之家4月月报数据显示，从去年12月至今，问题平台的发生率显现逐月下降的趋势，但4月问题平台仍有52家。报告认为，因为问题平台注册资金普遍较少，运营时间较短，投资人损失较小，“问题平台的关注热度有所下降”。但即便如此，风控仍是近期内行业的热点话题。

　　4月28日，互联网金融风控实验室成立，中国政法大学教授李爱君认为，互联网金融行业缺乏统一的风控方法论引导和规范，不同背景的平台风控机制和模型各不相同，导致监管很难深入风险核心，从业者也难以找到规避风险的有效途径。

　　除了平台自建风控体系及与小贷、担保等机构合作之外，第三方机构向大数据风控领域的进入正在加快。

　　或许是因为3月时FICO刚刚发布了面向互联网金融及小微贷机构的信贷评分决策云平台，在发布会上，共鸣科技CEO陆雨泉将其风险定价系统称作中国版的FICO。

　　他认为，大数据及成熟模型已经可以对借款者进行信用评分和行为评分，“尤其是在P2P风控领域，可以在人工完成客户开发和数据采集后，通过后台风控模型运算实现批量化放贷，提高放贷效率。”

　　这个以黑名单、反欺诈、评分卡三部分组成的系统，据称对接了市场上主要的大数据公司。陆雨泉表示，针对不同特征的人群，风险定价系统会提供定制化的服务。前期免费，后期会按具体审核的数量收费。而融360的风险预测模型“天机”明确提出针对5万元以下的个人信用贷款申请。

　　平台合作谨慎

　　对于接连涌入市场的第三方，你我贷总裁严定贵表示并不会迷信第三方的能力，更重要的是看其所提供的数据。

　　他举例，目前建立合作的第三方主要是数据提供方。例如通过快递公司查询申请人住址信息是否真实；电信公司的位置信息，以一天在某地出现10个小时算一次，一个月内在该地出现合理次数也能证明住址真实。取得用户授权后，可以通过与邮箱捆绑的信用卡账单获得信用卡流水信息；在社保局可以通过用户名、密码查到社保信息；芝麻信用可以提供电商平台的购物信息。

　　“通过对借款人进行征信反查，看他是否有污点，如果五六个维度信息都没有污点，就进入后续线下复核、量化定价等流程。”严定贵解释，选择合作方时也会看其数据与平台之间的重叠程度，客户群体的重叠程度至少在30%以上才有体现价值。“目前数据反查的成本并不太高，一般每条几块钱、几毛钱都有。”

　　除数据外，你我贷的风险模型选择了与FICO合作，严定贵担心“目前创业型公司还做不到这个水平”。对于纯线上的数据征信，他直言，处理一两万的借款是可行的，但他所在平台的平均借款额度是在7万-8万左右的信用借款，需要增加线下环节。

　　金信网则在全国有近400家落地服务机构，来完成线下风控的落地及获客，但也一直与第三方企业有所接触，“不排除合作的可能性。”其CEO安丹方表示，在中国做互联网金融，由于征信体系的不健全，无法完全参照国外成熟模式，风控大都是“摸着石头过河”。

　　“各家平台所采用的风控机制与创始人的出身有莫大关系，由于背景不同，相应的风控机制也呈现多样化。” 安丹方认为，从行业健康发展的角度来看，P2P必须在某些风控流程和指标上实现标准化和统一化。

　　对于个人信用贷产品来说，数据模型或者是一个很好的工具。但对大额借款来说，抵押和尽调仍不可获缺。这也正是P2P与小贷、担保机构的渠道合作的动因。而受合作担保公司的影响，近期陆续有平台被牵扯进负面消息中。

　　严定贵认为，小贷、担保等机构合作不仅是便捷、快速的获客方法，也可以用渠道方担保的方式，把形式上的风险推给渠道方，在逻辑上是成立的，但合作方的资产质量、业务方式、业务水平及抗风险能力等，又直接决定了担保是否能生效。

　　他直言，自己不会接受例如小贷等同业的渠道合作，有时渠道推荐来的客户也不接受；但他愿意与异业的渠道，如旅游、培训机构等合作，满足其客户群体的信贷需求。究其原因，他认为同业渠道可能出现道德风险，“一是把好的资产留给自己，差的资产推出来；二是同时向多个平台进行推送借款需求”。